「心配ごと編」の5回目は、保険です。ここまで地震・盗難・停電と見てきましたが、どの対策にも「リスクはゼロにはできない」という前提がありました。その残ったリスクに備える手段の一つが保険です。
保険の基本的な整理は以前の記事でも取り上げています（保険で備える、保険でどこまでカバーできるか）。今回は「心配ごと」の側から、保険との対応関係を見ていきます。
心配ごとと保険の対応
設備の損害に備える保険には、一般に次のような補償があります。
| 心配ごと | 保険での備え方の例 |
|---|---|
| 台風・豪雨・落雷などの自然災害 | 設備の損害を補償するタイプ |
| 火災 | 同上 |
| 盗難・いたずら | 補償範囲に含まれるかを確認 |
| 地震・噴火・津波 | 別扱い（特約など）になる場合や、対象外の場合がある |
| 設備が止まっている間の収益減 | 休業（利益）を補償するタイプ |
| 近隣への損害 | 賠償責任に備えるタイプ |
どの補償がどこまで含まれるかは、保険会社・保険の種類・契約内容によって異なります。「保険に入っている」だけでは、何が守られているかは分かりません。
見落としやすい「止まっている間」
設備が壊れたとき、損失は修理費だけではありません。復旧するまでの間、収益が立たないという損失もあります（止まっている時間が損失）。
設備の損害を補償する保険だけでは、この収益減はカバーされないのが一般的です。止まっている間の収益減を補償するタイプの保険もありますが、付けるかどうかは、保険料とのバランスで判断することになります。
保険で備えられないもの
一方で、保険の対象にならないリスクもあります。
- 市場価格の変動による収益の減少：これは保険ではなく、資金計画で備える領域です
- 経年劣化：時間とともに容量が減るのは自然な現象で、事故ではありません（劣化の仕組みと寿命）
「保険に入っていれば安心」ではなく、保険で備えるもの・計画で備えるものを切り分けておくことが大切です。
収支計画で確認したい4つのこと
① 保険料が収支計画に入っているか 保険料は毎年かかる費用です。利回りの試算に含まれていなければ、実際の手取りは試算より下がります（表面利回りと実質利回り）。
② 誰が契約者になるのか オーナー様ご自身が加入するのか、別の形なのか。契約の主体によって、事故時の手続きも変わります。
③ 補償の範囲 機器本体だけか、工事費や撤去・再設置の費用まで含むか。自然災害のうち、どの種類が対象か。地震の扱いはどうか。
④ 自己負担（免責）と支払いの条件 一定額までは自己負担になる設定や、支払いの条件があります。
まとめ
- 自然災害・火災・盗難などによる設備の損害に備える保険がある。
- 止まっている間の収益減を補償するタイプもある。
- 地震の扱いや補償範囲、保険料は条件次第。市場価格の変動や経年劣化は保険の対象外。
- まずは、収支計画に保険料が入っているかを確認する。
補償内容は保険会社・契約により異なります。詳しくは保険会社・代理店にご確認ください。
収支計画の前提について確認したい点があれば、無料相談でお尋ねください。
※本記事は保険の一般的な考え方をご紹介するもので、特定の保険商品を推奨するものではありません。